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普惠金融与金融科技行业研究报告(1/4)

什么是“普惠金融”?

《中国普惠金融发展情况报告》指出,普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度是普惠金融的主要目标。

 

银行发展普惠金融的意义

1 大力发展普惠金融是商业银行赢得政策红利的重要载体 

当前,国家对普惠金融开展较好的商业银行给予了丰厚的政策支持。 

比如,《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》提出以下支持政策:

一是提升小微不良贷款容忍度,促进从业尽职免责落地实施。

二是完善涉农和中小微企业贷款核销处置政策,对金融机构与小微企业签订的借款合同免征印花税。

三是对普惠金融业务达到一定标准的金融机构在存款准备金政策方面给予一定激励。

四是在宏观审慎评估(MPA)政策参数方面,对支持“三农”、小微企业等普惠金融工作执行较好的商业银行予以适当倾斜。 

在此意义上,大力发展普惠金融,将有利于商业银行充分获取政策红利,促进业务可持续发展。 

2 大力发展普惠金融是商业银行提升息差水平的重要手段

当前,在外部环境复杂多变及内部改革深入推进的大背景下,息差急剧收窄,成为制约商业银行盈利增长的瓶颈之一。与其他业务相比,普惠金融可以成为商业银行提升息差水平的主要突破口之一,也是商业银行实现息差增长的重要途径之一。 

以普惠金融的重头戏小微金融为例,一方面,商业银行在为小微企业提供贷款服务时,拥有更大的定价权,能够从资产端增加贷款收益;另一方面,商业银行在放贷基础上吸收小微企业存款时,具备有利的议价权,能够从负债端降低存款成本。与此同时,随着小微业务规模的不断壮大,“一增一降”效应将进一步放大,息差水平将获得持续显著提升。 

大力发展普惠金融是商业银行改善客户结构的重要方式

改善客户结构,是完善商业银行息差管理的最重要目标之一。当前,商业银行的客户结构较为单一,这与商业银行发展过程中过于依赖大中型客户有关。 

然而,一方面,随着供给侧结构性改革深化,大中型企业的“去产能、去杠杆”进程加快,商业银行对公业务受到明显的影响;另一方面,随着“金融回归本源”和“金融降杠杆”等政策落地,商业银行同业业务受到较大的影响。同时,由于大型企业及金融机构本身具备较强的融资能力,在获取金融服务过程中拥有更多的选择权,使得商业银行往往处于被动地位。 

相比对公和同业业务,普惠金融业务涉及的客群种类多样,并且都有较为广阔的发展预期,对于商业银行客户结构改善非常有利。此外,大中型企业也是由小微企业成长而来,发展普惠金融能够为商业银行培养大中型客户夯实了基础。 

大力发展普惠金融是商业银行分散经营风险的重要途径 

当前,“防范金融风险”与“服务实体经济”、“深化金融改革”并列为金融发展的三大任务。从商业银行现状看,虽然业务不良率有所控制,但仍然面临反弹压力,尤其在防控重大风险上面临挑战。 

事实上,普惠金融天然具有分散风险的优势。以小微金融为例,一方面,小微业务笔均金额较小,不易形成风险集聚;另一方面,小微业务客群分散,操作灵活,引发系统性风险的可能性较小。同时,即便出现逾期或不良贷款,放款主体不仅可以依靠技术手段进行精准催收,也可以通过资产证券化等方式进行批量处理。此外,“收益覆盖成本”的风控理念,能够使普惠金融业务的风险管理更为灵活且富有韧性。 

5 大力发展普惠金融是商业银行担当社会责任的重要体现 

截至2017年末,我国小微企业法人约有2800万户,个体工商户约6200万户,中小微企业占全部市场主体的比重超过90%,贡献了全国80%以上的就业,70%以上的发明专利,60%以上的GDP和50%以上的税收。可见,小微企业涉及人群众多,已成为改善民生的重要载体。 

第五次全国金融工作会议指出,要把为实体经济服务作为金融发展的出发点和落脚点。小微企业是金融服务实体的首要目标和重要方向。商业银行要把发展普惠金融、服务小微实体看作自身的社会责任。事实上,商业银行已经在开展公益扶贫等多个方面赢得了社会赞誉。当前,在普惠金融业务缺口凸显的情况下,商业银行勇挑重担,大力发展普惠金融,有助于社会公众对其给予更好的认知与判定。 

6 大力发展普惠金融是商业银行应用金融科技的重要方向 

一直以来,普惠金融业务存在分布广、组织散和风险高等特征,影响了商业银行的发展积极性。同时,通过传统手段发展普惠金融,存在效率低、效果差、效益弱等问题,导致商业银行的普惠金融业务不可持续。 

随着技术进步,以大数据、云计算和人工智能为代表的金融科技,能够支撑普惠金融业务的获客渠道创新、营销方式创新、客户服务创新、信用评级创新和风控手段创新,是商业银行规模化发展的有力抓手。 

当前,商业银行的金融科技研究推进稳健,实现落地应用成为下一步的工作重点。事实上,包括蚂蚁金服、腾讯金融和京东金融等在内的金融科技巨头,工行、建行、交行、民生和浙商等在内的大中型商业银行都已借助金融科技实现小微发展效率提升。大力发展普惠金融,已然成为商业银行金融科技落地应用的重要方向。


因此,在发展“普惠金融”受到国家高度重视和政策鼓励的背景下,商业银行大力发展普惠金融十分必要,意义重大。

2019-03-26 11:01:18

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