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普惠金融和金融科技行业研究报告(3/4)

银行发展普惠金融存在的痛点

 

1、中小企业信息收集难度大,服务成本高 

       企业的信息一般可以分为硬信息和软信息两种。硬信息指的是关于企业的财务报表、资金流向、管理结构、经营计划等财务信息,这些信息一般可以通过企业披露的财务报表获得。而软信息则是指企业的管理者性格、企业文化、与上游供应商的关系、与下游客户的关系、企业信用等财务信息外的信息。

       中小企业一般规模较小,自有资金缺乏,固定资产较少,负债率较高,资金回流速度慢,盈利能力有限,缺乏抵押物,中小企业的财务不规范使得中小企业的硬信息难以收集。只有综合考虑中小企业的硬信息和软信息,才能确认中小企业所需资金和还贷能力。但是,对银行来说,收集中小企业的软硬信息难度较大,大大提高了银行金融服务成本。

2、中小企业资金需求特殊,贷款流程要求高 

       在传统的贷款流程中,申请贷款的业务流程复杂,环节众多,审批过程一般需要很长的时间。然而,中小企业的资金需求有着额度小、频率高、周期短、时效性强等特点。但是申请银行贷款流程复杂,审批期限长,这与中小企业小额快速短期的贷款需求并不匹配。

       从贷款流程本身来看,资料数据依赖中小企业提供,数据缺失严重,且难以保证真实性和客观性。由于贷款的审批、数据录入和企业信息调查都是由人工进行,因此效率低下,而且主观性强,对银行基层人员的知识和技能要求较高,整体贷款流程要求更高。

3、针对中小企业的贷后风控管理难 

       中小企业经营状况不稳定,盈利能力较差,缺乏稳定的未来收益和未来现金流作为及时还款的保证。一方面,由于自身实力较弱,中小企业的生产经营状况很容易受到外部环境的影响而遭受损失。一旦行业形势或经济形势有所恶化,中小企业就极容易发生经营问题,它们的损失将给金融机构带来不良资产或直接造成损失。另一方面,中小企业起步时间短,市场占有率低,在竞争中处于劣势地位,面临的市场风险更为严重。因此,银行在给中小企业放贷后,如何进行有效的贷后风控管理,及时发现中小企业存在的问题,尽早处置以减少坏账损失,是银行发展普惠金融存在的痛点之一。





2019-04-08 13:40:34

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